Contas de início de ano: como se programar para pagar à vista e aproveitar os descontos

Ah, as contas de início de ano! Sem sombra de dúvidas, o primeiro trimestre é um período de aperto para muitos brasileiros que não estão preparados para lidar com os temidos boletos.

Mas o que faz o início do ano ser tão difícil no orçamento do brasileiro? Uma das dificuldades é o acúmulo de despesas, como se todos os Lordes dos Boletos disparassem um único ataque logo nos primeiros meses do ano:

renovação de seguros automotivo, residencial, vida e afins;
quitação de impostos — IPTU, IPVA, IR e por aí em diante;
despesas sazonais, como matrículas escolares, materiais, uniformes etc.;
pendências do ano anterior: compras de Natal, festas, férias e demais gastos.

Sendo assim, é normal se sentir pressionado pelo peso das contas. Nossa missão é te tirar desse “buraco” e, para isso, preparamos três seções especiais para ajudar a lidar com a situação atual e, depois, mostrar como evitar isso no futuro.

À vista ou parcelado: o que vale mais a pena?

Pagando tudo à vista

Sendo bem objetivo, pagar despesas à vista quase sempre é a melhor opção. Afinal, você se livra logo da dívida, sem deixar nenhuma pendência atrapalhando no restante do ano. Então, se você tem caixa, faça sem pensar duas vezes!

Além disso, essa é uma estratégia boa também pelos possíveis descontos que um pagamento único oferece. É possível obter descontos de 3%, 5% e até mais de 10% nos pagamentos à vista de IPTU, IPVA, seguros e matrículas, por exemplo.

Outras obrigações não dão descontos, mas podem incidir cobrança de juros nas parcelas ou ainda acréscimos moratórios em caso de esquecimento e atraso.

Pagando à vista e parcelado

No entanto, pode ser que você se encontre no meio termo. Com o próprio salário dos primeiros meses, ou caso tenha reservado o décimo terceiro, consegue quitar parte das despesas à vista, mas não completamente. Nesse caso, a recomendação é para que pague à vista aquelas que oferecem o maior desconto possível.

Como exemplo, destacamos os seguros, que, em algumas empresas, o pagamento à vista pode ser até 20% mais barato do que o parcelado.

Depois de priorizar os maiores descontos, você também deve pagar à vista tudo o mais que couber no orçamento. Desse modo, você minimiza as despesas ao máximo e parcela apenas o que for necessário.

Pagando tudo parcelado

Por último, temos um cenário comum para muita gente: ir direto para o parcelamento, se preocupando com o valor dessas parcelas ao longo dos próximos meses e como encaixá-las no orçamento.

Primeiro, vamos à questão dos impostos, como IPVA, IPTU e IR. Todos eles podem ser parcelados e as condições já são apresentadas desde o envio dos boletos. Por fim, chegamos nas despesas sazonais, como os gastos do ano anterior e as compras com material e matrícula escolar. Normalmente, há possibilidade de parcelamento por meio do cartão de crédito. Programe bem o valor da parcela que cabe no bolso, mas procure evitar parcelamentos muito longos.

O que fazer para mudar a situação no próximo ano?

Agora, chegamos a nossa fórmula ultrassecreta antiestresse financeiro: um calendário de gastos fixos! Ok, o nome não é tão fantástico como o anúncio, mas, acredite, vale a pena!

Aqui, o que você deve fazer é usar um calendário físico ou digital para anotar a data/período comum para as suas despesas. Assim, você se prepara para as continhas de 2024 já economizando em 2023. Veja como fazer isso!

Some as despesas

Essa etapa é bem simples. Basta reunir todos os gastos que você terá no próximo ano com seguros, impostos, matrículas, materiais e afins. Como o objetivo é juntar essa grana para pagar tudo à vista, considere o valor das despesas com o desconto, usando os valores deste ano como referência.

Exemplo:

IPTU: R$ 1.000 — com desconto R$ 970;
IPVA: R$ 1.600 — com desconto R$ 1.520;
Seguro: R$ 2.000 — com desconto R$ 1.800;

Total: 970 + 1.520 + 1.800 = R$ 4.290

Descubra quanto economizar por mês

Seguindo o nosso exemplo, existem R$ 4.290 de despesas para o início do ano seguinte. Então você pega esse valor e divide por 12 meses. O resultado será o quanto precisa guardar em todos os meses do ano corrente para garantir os pagamentos à vista — nesse caso, R$ 357,50 por mês!

Viu só? Quando divididas ao longo do ano, as contas ficam bem mais suaves. Então, vá em frente e faça o teste! No longo prazo, você vai perceber que essa prática super vale a pena, pois todos os seus anos começarão no azul! 🙂

Só não se esqueça que a formação dessa reserva deve ser feita em paralelo à reserva de emergência. É imprescindível termos um caixa durante todo o ano para eventuais imprevistos.

Fonte: Como Investir/Anbima

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6 de janeiro de 2023